Dispokredit: Was ist bei einem Dispositionskredit zu beachten?

Ein Dispokredit ermöglicht es, das Girokonto zu überziehen. Das kann sehr praktisch sein, ist aber nur selten ein Gesprächsthema bei Verbrauchern. Schließlich gibt niemand gerne zu, dass er aufgrund von erhöhten Ausgaben sein Girokonto überzieht.

Wenn die Bank einen Dispokredit gewährt, kann die Verlockung groß sein, diesen ganz auszuschöpfen. Allerdings werden beim Überziehen des Girokontos Zinsen zwischen 6 Prozent bis 14 Prozent im Jahr fällig. Daher sollten Kunden ihr Bankkonto nur in Ausnahmefällen überziehen.

Banken bieten bis auf wenige Ausnahmen Girokonten mit Dispokrediten an. Wer sein Girokonto regelmäßig überzieht, sollte deshalb ein Vergleich ziehen, um das bestmögliche Angebot für sich zu nutzen. In unserer Vergleichstabelle findest du 9 ausgewählte Banken, die ein Girokonto mit Dispositionskredit anbieten. Manche Kreditinstitute vergeben ihren Neukunden bei der Kontoeröffnung eine Geldprämie.

Beim Dispokredit (auch Dispositionskredit) handelt es sich um eine Art Kredit, den du bei Bedarf nutzen kannst. Wenn deine Bank dir auf deinem Girokonto einen Dispokredit gewährt, kannst du über das eigentliche Guthaben hinaus bis zu einem bestimmten Betrag verfügen.

Anders als bei einem gängigen Kredit musst du diesen jedoch nicht jedes Mal beantragen, sondern kannst nach Belieben darüber verfügen.

Die meisten Banken vergeben einen Dispokredit nur dann, wenn ein regelmäßiger Gehaltseingang auf das Girokonto eingeht. An diesem orientiert sich auch die Summe, die dir gewährt wird. In der Regel handelt es sich um das zwei- bis dreifache deines monatlichen Geldeinganges. Den Dispokredit oder Dispositionskredit richtet dir deine Hausbank auf Wunsch gekoppelt an dein Girokonto ein.

Die von der Bank geduldete Überziehung deines Kontos hat allerdings ihren Preis. Für die Nutzung des Dispos verlangt die Bank Zinsen von dir. Du musst durchschnittlich mit Zinsen im zweistelligen Bereich rechnen. Wenn du ein neues Konto eröffnen und regelmäßig einen Dispo nutzen möchtest, solltest du die Zinssätze gut vergleichen.

Bei sehr hohen Dispozinsen empfiehlt es sich ebenfalls, das Girokonto zu wechseln. Was die Kontoführungsgebühren betrifft, kannst du bei Direktbanken häufig sparen. Manche Banken bieten sogar ein Girokonto mit Prämie an.

Das Dispolimit ist ein anderer Ausdruck aus dem Bankwesen für den Dispokredit. Übrigens kannst du auch bei einem bereits bestehenden Girokonto einen Dispokredit beantragen. Hierzu kontaktierst du einfach deine Bank persönlich, telefonisch, per E-Mail oder über das Bankingportal in deinem Online-Girokonto. Bei einem neuen Konto beantragst du den Dispo bei der Bank direkt im Kontoeröffnungsantrag.

Die Höhe richtet sich nach deinem Einkommen und beträgt das ein- bis dreifache deines Gehaltes. Verdienst du 1.500 € netto im Monat, gewährt die Bank dir ein Dispolimit von bis zu 4.500 €. Als Gehalt zählt nicht nur dein Lohn, sondern auch die Rente, bei einem Studentenkonto auch BAföG. Arbeitslosengeld zählt nicht, da es meist nicht pfändbar ist. Wenn du zusätzlich ein stattliches Sparbuch vorweisen kannst, kannst du mit einem hohen Dispo rechnen. Die Bank nutzt es als Sicherheit.

Als Dispokredit wird die geduldete Überziehungslinie auf einem privaten Girokonto wie deinem Gehaltskonto oder einem Gemeinschaftskonto bezeichnet. Auf einem Geschäftskonto wird der Dispo als Kontokorrentkredit bezeichnet.

Das Prinzip ist identisch. Die Einzelheiten werden auf einem Business Konto jedoch flexibler und anhand der Bedürfnisse von Unternehmern definiert. So kann der Dispo auf einem Geschäftsgirokonto deutlich höher als im privaten Rahmen sein, damit gewisse Verbindlichkeiten eingehalten werden.

Hier siehst du die größten Vor- und Nachteile von einem Dispo auf einen Blick:

Den Dispo kannst du gleich bei der Kontoeröffnung beantragen. Pflicht ist es allerdings nicht, weshalb einige Bankkunden, die ihr Konto nicht überziehen möchten, darauf verzichten.

Die Bank führt standardmäßig eine Abfrage bei der Schufa durch. Hast du hier einen Eintrag, kann es sein, dass dir trotz regelmäßigem Gehaltseingang der Dispo verweigert wird. Ist dir nicht bekannt, dass du einen Schufa-Eintrag hast, kann das an einem Fehler im System liegen.

Du hast einmal im Jahr das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft deiner Daten bei der Schufa und kannst verlangen, dass fehlerhafte Einträge korrigiert werden.

Auf zusätzliche Sicherheiten wird meist verzichtet, da die Banken in ihren AGB das Pfandrecht dir gegenüber als Kunde bereits dokumentiert haben. So kann bei Nichtzahlung des Dispo auf deine anderen Konten oder das Sparbuch zurückgegriffen werden. Ein formeller Kreditvertrag ist nicht notwendig.

Einmal eingerichtet, kannst du bei kurzfristigem Geldbedarf sofort auf deinen Dispo zurückgreifen und bis zur Obergrenze nutzen. Spezielle Rückzahlungsmodalitäten wie bei einem Ratenkredit gibt es nicht.

Dein negativer Saldo wird automatisch verrechnet, sobald wieder Geld auf deinem Konto eintrifft. Ändern sich deine Einkommensverhältnisse, kann die Bank deinen Dispo kürzen oder sogar komplett aufkündigen.

Gewöhnlich wird ein Dispo in der Höhe von ein bis drei Monatsgehältern genehmigt. Als Student ohne eigenes Einkommen sind es bis zu 500 €. Ein Dispo wird dir auch dann gewährt, wenn du auf deinem Konto kein Gehalt eingehen lässt, weil du es als Zweitkonto oder Gemeinschaftskonto nutzt. Das bedeutet aber nicht, dass die Bank keinen Einkommensnachweis verlangt.

Im besten Fall gleichst du deinen Dispokredit innerhalb von 30 Tagen aus. Du solltest ihn spätestens nach drei Monaten ausgleichen. Wenn dir bewusst ist, dass du den Zeitraum nicht einhalten kannst, empfehlen wir, eine Umschuldung in einen Ratenkredit zu machen. Eine Beratung in der Filiale oder auch online hilft dir dabei, das bestmögliche Angebot zu nutzen, um die Schulden schnell abbezahlen zu können.

Wie funktioniert die Erhöhung meines Dispos? Das kommt auf deine Bank an. Bei einer Direktbank beantragst du die neue Dispo Höhe in deinem Onlineportal, das gilt auch, wenn du bei einer Filialbank ein Onlinekonto führst. Ansonsten kannst du den Antrag auch bei deinem Bankberater stellen.

Die Bank erhöht deinen Dispo in der Regel jedoch nur dann, wenn du ein höheres Einkommen vorweisen kannst.

Nimmst du deinen Dispo regelmäßig in Anspruch, entstehen hohe Zinsgebühren und gleichzeitig verbleibt dein Konto dauerhaft im Minus. Vermeide es daher unbedingt, in die Dispofalle zu geraten. Denn in einigen Fällen kann es schwierig sein, aus diesem Schlamassel wieder herauszukommen.

Damit die Schulden dir nicht über den Kopf wachsen, empfiehlt sich eine Umschuldung. Mit einem Ratenkredit kannst du den Dispo ablösen. Der Ratenkredit hilft dir durch die regelmäßigen Zahlungen und die niedrigeren Zinsen mehr Organisation in deine Finanzen zu bringen.

Häufig fällt der Begriff Dispo-Freigrenze. Dabei handelt es sich um meist sehr geringe Beträge zwischen 50 und 100 €, mit denen du deinen Dispo überziehen kannst. Hierfür verlangen die Banken allerdings sehr saftige Überzugszinsen, die über denen des Dispozinses liegen.

Das lässt sich am besten an einem Rechenbeispiel verdeutlichen. Angenommen, du hast ein Dispolimit von 2.000 €, wovon du einen Monat lang 1.500 € in Anspruch nehmen musstest, weil die Autoreparatur teurer als erwartet ausfiel. Nach einem Monat ist das Konto wieder komplett ausgeglichen.

Falls der Dispozins 12 % jährlich beträgt, wird dieser anteilig auf die 30 Tage umgerechnet, die du den Dispo in Anspruch genommen hast. Es entstehen dir für diese Zeit Gebühren in Höhe von 15 €. Achte daher auf einen möglichst niedrigen Dispozins.

Wenn du dir unsicher bist, wie gut oder schlecht deine aktuelle Bonität ist, kannst du ein Girokonto ohne Schufa eröffnen. Eine eingeräumte Kontoüberziehung gibt es darauf meistens nicht. Wir empfehlen dir jährlich die kostenlose Auskunft bei der Schufa zu beantragen, um die Einträge zu prüfen.

Alternativ bietet sich ein Basiskonto an, das aber aufgrund der Kontoführungsgebühren etwas teuerer ist.

Viele Verbraucher interessieren sich für ein kostenloses Girokonto, fragen sich jedoch, ob bei einem Bankkonto ein Dispo umsonst, also ohne eine Zahlung von Überziehungszinsen möglich ist. Selbstverständlich haben die Direktbanken den Dispo in ihrem Portfolio vorgesehen. Du kannst ihn einfach bei der Kontoeröffnung beantragen. Reicht dir das nicht, findest du auch Banken, die dir bei entsprechender Bonität einen Sofort-Dispo bis zu einer Höhe von etwa 1.000 € einräumen.

Du führst bereits ein Girokonto, jedoch ohne Verfügungsrahmen? Die Beantragung des Dispokredits ist einfach. So beantragst du den Dispokredit:

Solltest du über kein Online-Banking verfügen, dann gehe zu deiner Bank vor Ort, um den Dispokredit zu beantragen. Denke daran, alle erforderlichen Unterlagen mitzunehmen.

Du musst grundsätzlich volljährig sein und ein regelmäßiges Einkommen haben. Bei vielen Banken darfst du auch als Student dein Konto bis zu einem Rahmen von 500 € überziehen. Ein solcher Dispo wird meistens im Rahmen eines Studentenkontos angeboten.

Für ein Kinderkonto wird prinzipiell kein Dispo gewährt. Kinder sind besonders geschützt und dürfen von Gesetzes wegen keine Schulden machen.

Der Dispo dient dazu, einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbrücken. Daher solltest du, um der Dispofalle zu entgehen, diesen nur so weit in Anspruch nehmen, wie du ein schnelles Ausgleichen auch gewährleisten kannst. Wir empfehlen dir, bei Summen über 3.000 € besser einen Ratenkredit aufzunehmen.

Es spielt keine Rolle, wie das Geld auf das Konto kommt, Hauptsache du gleichst die Inanspruchnahme des Dispokredits schnell wieder aus.

Bei einigen Direktbanken aus unserem Vergleich wird – Gehaltsnachweis vorausgesetzt – sofort ein Dispo genehmigt. Da sich die Konditionen ständig ändern, schaust du am besten in unserer Tabelle nach, welche Bank dir aktuell einen Sofort-Dispo gewährt.

Wenn du häufig einen Dispo benötigst, ist das beste Girokonto natürlich das mit dem niedrigsten Dispozinssatz. Der durchschnittliche Zinssatz liegt laut einer Erhebung der Zeitschrift Finanztest bei 9,72 % im Jahr. Daher heißt es, die Dispozinsen zu vergleichen.

Daneben solltest du jedoch noch weitere Punkte bei deinem neuen Girokonto berücksichtigen. Zum Beispiel, ob es sich um ein kostenloses Girokonto handelt, du gratis Bargeld abheben kannst oder wie es um die Gebühren für eine Kreditkarte bestellt ist.

Viele Unternehmer könnten ihre Rechnungen ohne Dispo gar nicht begleichen. Auf dem Geschäftskonto heißt der Dispo Kontokorrentkredit. Der Kontokorrentkredit kann individuell sein oder er ist von der Bank fest bestimmt.

Wenn du mehrere Girokonten gleichzeitig führst (Mehrkontenmodell), kannst du auf jedem Konto einen Dispo erhalten. Die Kreditinstitute wissen zwar von den Konten bei den anderen Banken, kennen jedoch deine aktuellen Kontostände nicht.

Wir raten dir jedoch davon ab, bei mehreren Konten den Verfügungsrahmen auszuschöpfen. Die Zinsen für Dispokredite sind sehr hoch und können dich schnell in die Schuldenfalle treiben.

Zudem können die Banken den Dispo schnell kündigen, wenn sie merken, dass kein regelmäßiger Geldeingang auf dem Konto einzusehen ist. Weiche lieber auf den deutlich günstigeren Ratenkredit aus.

Du kannst dein Konto auch mit einem laufenden Dispo in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln. Beachte, dass der Pfändungsschutz nur für das Guthaben gilt. Laut Bundesverfassungsgericht darf dir die Bank den Dispo bei der Umwandlung nicht automatisch entziehen. Eine Kündigung, die dir genug Zeit gestattet, das Konto wieder ins Plus zu bringen, ist jedoch rechtens.

Ist der Zahlungsausfall bei dir zu hoch, kann die Bank den Dispo fristlos oder mit einer Frist von 30 Tagen kündigen. Wenn du eine Kontoüberziehung in Zukunft vermeiden möchtest, kannst du, sobald dein Konto wieder im Plus ist, den Dispo ganz einfach bei deiner Bank aufkündigen. Dadurch läufst du nicht in die Gefahr, erneut ins Minus zu gehen. Zudem fallen dadurch keine teuren Dispozinsen mehr an.

Der Dispo ist zwar praktisch, sollte aber nur sehr sparsam eingesetzt werden. Zum einen, weil die Zinsen selbst bei günstigen Banken sehr hoch sind. Auf der anderen Seite läufst du mit dem geduldeten Kredit Gefahr, die Rückzahlung nicht mehr kontrollieren zu können und auf Dauerpump zu leben.

Um nicht in die Dispofalle zu geraten, empfiehlt sich eine Umschuldung. Die Zinsen für einen Ratenkredit sind deutlich günstiger. Wenn dir ein Girokonto mit Dispo wichtig ist, dann solltest du beim Kontowechsel auf die besten Zinsen achten.